Desde hace 27 años FGA Fondo de Garantías se ha consolidado como el ‘fiador’ de los colombianos. Gracias a su portafolio y constante innovación, le han servido a más de 7.5 millones de personas para cumplir sus sueños y mejorar su calidad de vida, mientras apuestan a la educación financiera.
Piense la última vez que usted fue, o le pidieron ser fiador, es una situación que se siente incómoda y pocas veces se está dispuesto a serlo por las consecuencias en caso de que la persona incumpla con los pagos, la sombra de un embargo hace que se piense dos veces. No obstante, para muchas personas acceder al crédito es una situación que cambia su vida.
David Bocanument Trujillo, presidente de FGA Fondo de Garantías, explica que la base jurídica detrás del servicio que ofrecen es la fianza, es decir, esta compañía actúa como fiador institucional para facilitarle el acceso al crédito a las personas y a los microempresarios. FGA ‘certifica’ ante la entidad o banco, que responderá en caso de que el deudor no cumpla, lo que minimiza el riesgo y permite que a más colombianos les digan que sí.
Hoy en el país existen unas 25 empresas o entidades en esta industria, algunas gestionadas en su totalidad por el Gobierno Nacional, como el Fondo Nacional de Garantías, y otras con un carácter mixto, pero de mayoría privada, como FGA Fondo de Garantías. Aunque son entidades distintas e independientes, al final su misión es buscar la fórmula para que más personas accedan a crédito formal.
“En FGA Fondo de Garantías hemos garantizado históricamente más de 20 millones de operaciones, tenemos una calificación de riesgo de Fitch Ratings en el largo plazo de AA, y F1+ en el corto plazo, en resumen, no es lo mismo tener de fiador a FGA que a un familiar, amigo o vecino. Hoy 1 de cada 5 colombianos ha accedido a un crédito gracias a nuestras garantías”.
FGA Fondo de Garantías se ha especializado en dos segmentos: primero, lo que se conoce como el crédito de consumo, que son todos los productos dirigidos a las personas, como libre inversión, crédito por descuento de nómina, créditos para motos, educación, entre otros; y segundo, el segmento de crédito para los microempresarios y su actividad productiva. Actualmente garantizan cerca de 20.000 operaciones diarias de crédito en municipios de todo el país, es como llenar el estadio El Campín cada dos días.
“Nuestra meta para este año es garantizar cerca de 7 billones de pesos; en el primer semestre llegamos a $ 3.5 billones en más de 1.5 millones de colombianos. Este año se han reducido las tasas de interés, algo muy positivo ya que es una barrera para quienes prestan el dinero y los tomadores de crédito, por el mayor riesgo de no pago y más exigencias para aprobaciones. El segundo semestre suele tener mejor comportamiento, y con la reducción de las tasas esperamos ver recuperación en la confianza”.
El presidente Bocanument explica que las garantías son una herramienta que posibilita cambios sociales en personas que, de otra forma, no podrían acceder a un servicio financiero formal, y terminarían recurriendo a opciones riesgosas. Por ejemplo, para una Pyme es la puerta a nuevos negocios, pero también lo es para alguien que compra una nevera para vender helados, o para conservar sus alimentos, para una familia que logró que su hijo se graduara de la universidad, para quien pudo comprar una moto y generar ingresos, para quien se hizo una cirugía que mejoró su calidad de vida, los impactos directos e indirectos son innumerables.
“En FGA prestamos servicios accesorios al sistema financiero, con un propósito social. Durante estos años hemos dado garantías a más de 7 millones y medio de colombianos, en más de 20 millones de operaciones, por cerca de 38 billones de pesos, sin duda detrás de cada uno hay una historia poderosa. Nuestro compromiso va más allá, a la educación financiera, que el crédito no es malo, te ayuda a tener un producto o un servicio hoy que de otra manera te demorarías ahorrando para tenerlo. Aquí estamos para que más personas accedan al crédito formal”.
Contrario a lo que se cree, los colombianos son buena paga, tanto que cerca del 92 % de los reportes en las centrales de información son positivos, aunque persiste una gran cantidad de personas que están por fuera de los servicios financieros, en parte porque sus ingresos son en efectivo, porque tienen dudas sobre las instituciones o porque son parte de grupos históricamente invisibilizados. Aquí la recomendación del presidente es aprovechar las nuevas tecnologías e irse haciendo un historial crediticio, incluso con montos pequeños, sin la necesidad de ir a una oficina, llevar fotocopias, certificados, y esperar la respuesta. “No era de extrañar que fuera más fácil ir donde el señor que presta para pedirle $300.000, pero hoy se puede hacer una solicitud en línea a las 10 de la noche y se demora un minuto, eso tiene un impacto real en la vida de las personas”.
El poder de la inclusión financiera
Uno de los grandes desafíos del país ha sido que todos los colombianos puedan tener acceso a servicios financieros formales, y para el presidente hay dos herramientas que han sido fundamentales en este trabajo, la tecnología y las garantías de crédito.
“La primera habilita llegar a territorios que de otra forma no sería posible, por ejemplo, un campesino en una finca platanera en Urabá, o uno en un sembrado de arroz en Ibagué, un cafetal o un ganadero en Pasto. La segunda, creo que la más importante, porque permite masificar el crédito y dinamizar así la economía, con un menor nivel de riesgo para quienes prestan dinero. Aunque siempre habrá cierto riesgo por diversos motivos, las condiciones del país, ciberseguridad, etc.”.
Desde antes de la pandemia FGA Fondo de Garantías venía trabajando muy fuerte en la transformación digital, hoy están presentes en todo el proceso cuando se solicitan productos como créditos a un banco o una fintech gracias a su garantía digital, sin documentos, firmas ni fotocopias. Gracias a esto la aprobación se hace en segundos, y ya el 82 % de las garantías que otorgan diariamente se hacen por este canal. Además, les apuestan a grandes inversiones para mantener actualizada su arquitectura tecnológica y ponerla al servicio de los intermediarios de crédito.
“Uno de los principales riesgos es el de la ciberseguridad, el fraude a través de la suplantación, etc. Algo que se combate con inversión, seguridad perimetral, llevando procesos a la nube, siendo muy robustos en los sistemas tecnológicos, estar preparados para ataques, en mitigar los riesgos, y ese es uno de los grandes diferenciales de FGA, el por qué los grandes bancos trabajan con nosotros, en ‘pasar’ las exigentes auditorías, hoy atendemos a nuestros clientes con los mejores estándares”.
Su perspectiva a mediano y largo plazo
Bocanument subraya que su propósito es ser la herramienta para que ningún colombiano deje de acceder a un crédito formal por falta de garantías o por no generarle la confianza al sistema crediticio, que, si bien el momento actual es de contracción del crédito, quieren ser optimistas a futuro, porque en la medida en que se mantenga la baja de tasas, se normaliza el cumplimiento en el pago de las obligaciones en los hogares y eso se refleja en la disminución de la cartera vencida.
“Soy optimista, nos queda camino porque las tasas subieron rápido y la disminución es gradual. Hay que contener el peor fenómeno que empobrece, la inflación. Nuestra prioridad es invertir en tecnología, una propuesta de valor orientada al conocimiento, al talento humano. En poner nuestra parte para que más colombianos mejoren su calidad de vida, para que el crédito los acerque a cumplir sus metas, y a que recuerden que aquí estamos como su aliado y fiador institucional”, finaliza David Bocanument Trujillo, presidente de FGA Fondo de Garantías.
By Forbes
